La transformación de los pagos en Europa entra en una nueva etapa. PSD3 y el nuevo Reglamento de Servicios de Pago (PSR) plantean un marco que va más allá de actualizar PSD2: refuerzan la lucha contra el fraude, la protección del cliente y el Open Banking y obligan a las entidades financieras a revisar procesos, tecnología y modelos de relación con sus clientes.
Por Eugenio Egido, Director de Servicios Financieros de Entelgy
La banca europea lleva años inmersa en una transformación en la que regulación y tecnología avanzan prácticamente en paralelo. PSD2 aceleró la apertura del ecosistema financiero y consolidó conceptos como la autenticación reforzada o el acceso de terceros a las cuentas. Ahora, PSD3 y PSR profundizan en ese modelo y buscan corregir algunas de las limitaciones detectadas durante estos años de aplicación.
El cambio afecta especialmente a bancos y entidades de pago, pero su alcance se extiende también a fintechs, proveedores de servicios de información, comercios y compañías tecnológicas que participan en el ecosistema de pagos. La Comisión Europea plantea la revisión precisamente para responder a un mercado en el que han aparecido nuevos proveedores y formas más sofisticadas de fraude, al tiempo que continúa creciendo el Open Banking.
Más protección frente al fraude y un Open Banking más competitivo
Uno de los grandes ejes del nuevo marco es la prevención del fraude. El acuerdo alcanzado por las instituciones europeas contempla mayores responsabilidades para los proveedores de servicios de pago, medidas reforzadas de autenticación y mecanismos destinados a reducir el impacto de las operaciones fraudulentas.
Al mismo tiempo, se busca eliminar barreras en el acceso a los servicios de Open Banking y facilitar que los usuarios puedan controlar de una forma más clara quién accede a sus datos y con qué permisos. El objetivo europeo es avanzar hacia un mercado de pagos más abierto y competitivo sin reducir las garantías sobre la información financiera.
Para las entidades financieras, esto convierte el cumplimiento en un reto transversal. No se trata únicamente de adaptar una determinada aplicación o modificar un procedimiento, sino de revisar cómo interactúan regulación, arquitectura tecnológica, datos, seguridad, operaciones y experiencia de cliente.
Del cumplimiento a la transformación
Es precisamente en este punto donde desde Entelgy aportamos nuestra experiencia en banca y nuestra capacidad para abordar procesos de transformación complejos de extremo a extremo.
Trabajamos con organizaciones del sector financiero en entornos en los que la tecnología debe responder simultáneamente a exigencias regulatorias, operativas y de negocio. Esto nos permite abordar iniciativas como PSD3 desde una perspectiva integral: desde el análisis del impacto y la evolución de procesos hasta la adaptación tecnológica, la integración de sistemas, la gestión y explotación del dato, la automatización y la evolución de las operaciones.
En un escenario de estas características, el conocimiento del sector resulta determinante. Una entidad financiera no puede plantear su transformación tecnológica de forma aislada respecto al negocio. Los cambios sobre pagos, autenticación, prevención del fraude o acceso a información financiera terminan afectando a procesos críticos, sistemas legacy, canales digitales, APIs, experiencia de usuario y modelos operativos.
PSD3 también puede ser una oportunidad de negocio
Reducir PSD3 y PSR a un proyecto de compliance supondría limitar su alcance. La propia evolución regulatoria europea persigue simultáneamente una mayor protección de los consumidores y un mercado de pagos más competitivo, con mejores condiciones para el desarrollo de servicios financieros innovadores.
Para la banca, esto abre una oportunidad para revisar procesos que llevan años funcionando bajo arquitecturas complejas, modernizar plataformas, mejorar la relación con terceros y desarrollar experiencias digitales más ágiles y seguras.
Desde Entelgy entendemos esta transformación como una oportunidad para conectar regulación, tecnología y negocio. El objetivo no debería ser simplemente llegar preparados a una nueva exigencia normativa, sino aprovechar el cambio para construir una infraestructura de pagos más eficiente, interoperable y preparada para evolucionar.
Porque la cuestión ya no es únicamente cómo cumplir con PSD3. La verdadera pregunta es cómo aprovechar su llegada para transformar los pagos, mejorar la experiencia del cliente y generar una ventaja competitiva para la entidad.
