{"id":82954,"date":"2026-10-27T08:00:00","date_gmt":"2026-10-27T07:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/entelgy.com\/?p=82954"},"modified":"2026-10-22T11:03:40","modified_gmt":"2026-10-22T09:03:40","slug":"psd3-y-prevencion-del-fraude-bancario-el-desafio-de-proteger-al-cliente-antes-de-que-se-produzca-el-engano","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/entelgy.com\/en\/actualidad-es\/psd3-y-prevencion-del-fraude-bancario-el-desafio-de-proteger-al-cliente-antes-de-que-se-produzca-el-engano\/","title":{"rendered":"PSD3 y prevenci\u00f3n del fraude bancario: el desaf\u00edo de proteger al cliente antes de que se produzca el enga\u00f1o\u00a0"},"content":{"rendered":"\n

La evoluci\u00f3n del fraude bancario est\u00e1 obligando a las entidades financieras a revisar sus modelos de seguridad. La ingenier\u00eda social, la suplantaci\u00f3n de identidad y las transferencias fraudulentas autorizadas por los propios clientes han evidenciado las limitaciones de los mecanismos tradicionales de autenticaci\u00f3n. Eugenio Egido, Director Corporativo de Servicios Financieros de Entelgy, analiza las implicaciones de PSD3 y del futuro Reglamento de Servicios de Pago (PSR) para la banca europea.<\/strong> <\/p>\n\n\n\n

Por Eugenio Egido, Director Corporativo de Servicios Financieros de Entelgy<\/em> <\/p>\n\n\n\n

Durante los \u00faltimos a\u00f1os, las entidades financieras europeas han realizado un esfuerzo considerable para reforzar la seguridad de sus operaciones digitales. La implantaci\u00f3n de PSD2 y de la autenticaci\u00f3n reforzada del cliente (Strong Customer Authentication<\/em>, SCA) supuso un avance importante en la protecci\u00f3n de los pagos. Sin embargo, la evoluci\u00f3n de las t\u00e9cnicas utilizadas por los ciberdelincuentes ha puesto de manifiesto las limitaciones de unos mecanismos dise\u00f1ados principalmente para verificar la identidad de quien realiza una operaci\u00f3n. <\/p>\n\n\n\n

Una parte importante del fraude actual se apoya en la manipulaci\u00f3n de las personas. Mediante t\u00e9cnicas de ingenier\u00eda social y suplantaci\u00f3n de identidad, los delincuentes consiguen que los propios clientes autoricen transferencias hacia cuentas fraudulentas, utilizando correctamente los sistemas de autenticaci\u00f3n de sus bancos. <\/p>\n\n\n\n

Esta situaci\u00f3n plantea una cuesti\u00f3n relevante para el futuro de los servicios financieros: \u00bfhasta qu\u00e9 punto podemos considerar segura una operaci\u00f3n \u00fanicamente porque ha sido autorizada correctamente? Las propuestas de PSD3 y del futuro Reglamento de Servicios de Pago (PSR) responden a esta realidad con nuevas medidas preventivas y una revisi\u00f3n de determinadas responsabilidades de las entidades. <\/p>\n\n\n\n

El fraude en pagos autorizados y las limitaciones de PSD2<\/strong> <\/h2>\n\n\n\n

PSD2 contribuy\u00f3 a reducir diferentes modalidades de fraude mediante la autenticaci\u00f3n reforzada, pero su eficacia es limitada cuando el propio cliente es manipulado para realizar una operaci\u00f3n. <\/p>\n\n\n\n

Pensemos en una persona que recibe una llamada aparentemente procedente de su banco. El interlocutor le advierte de una supuesta incidencia de seguridad y le solicita que transfiera sus ahorros a otra cuenta. El cliente sigue las instrucciones y valida la operaci\u00f3n mediante los mecanismos establecidos. Desde el punto de vista t\u00e9cnico, la transferencia ha sido correctamente autorizada, aunque el dinero termina en manos de los delincuentes. <\/p>\n\n\n\n

Este fen\u00f3meno, conocido como Authorised Push Payment Fraud<\/em> (APP Fraud), representa uno de los desaf\u00edos actuales para la industria financiera. La prevenci\u00f3n requiere analizar las circunstancias de cada operaci\u00f3n e identificar se\u00f1ales que puedan advertir de un posible enga\u00f1o. <\/p>\n\n\n\n

El nuevo marco regulatorio europeo pretende reforzar estos mecanismos de protecci\u00f3n y ampliar las obligaciones de los proveedores de servicios de pago ante determinadas modalidades de fraude. <\/p>\n\n\n\n

La verificaci\u00f3n del beneficiario como medida preventiva<\/strong> <\/h3>\n\n\n\n

Uno de los avances m\u00e1s concretos en la seguridad de las transferencias es la verificaci\u00f3n del beneficiario, conocida como Verification of Payee<\/em> (VoP). Este mecanismo, introducido mediante el Reglamento europeo sobre transferencias inmediatas, permite comprobar la correspondencia entre el nombre del destinatario y la cuenta bancaria a la que se pretende enviar el dinero. <\/p>\n\n\n\n

Su utilidad resulta especialmente evidente en fraudes relacionados con la manipulaci\u00f3n de facturas, el cambio fraudulento de cuentas de proveedores o la suplantaci\u00f3n de directivos. <\/p>\n\n\n\n

Imaginemos una empresa que recibe una factura de 50.000 euros cuyo IBAN ha sido modificado por un ciberdelincuente. La verificaci\u00f3n del beneficiario permite advertir de una posible discrepancia antes de autorizar la transferencia, reduciendo el riesgo de que el dinero llegue a una cuenta fraudulenta. <\/p>\n\n\n\n

Considero que esta medida tambi\u00e9n pone de manifiesto la importancia de la experiencia del usuario en la seguridad bancaria. Las advertencias deben ser comprensibles y facilitar decisiones informadas, especialmente cuando el cliente est\u00e1 siendo presionado para completar una operaci\u00f3n. <\/p>\n\n\n\n

M\u00e1s responsabilidad ante los fraudes por suplantaci\u00f3n<\/strong> <\/h2>\n\n\n\n

Las propuestas de PSD3 y PSR tambi\u00e9n contemplan nuevas medidas de protecci\u00f3n frente a determinados fraudes por suplantaci\u00f3n de identidad, conocidos como spoofing<\/em>. <\/p>\n\n\n\n

En estos ataques, los delincuentes se hacen pasar por empleados de entidades financieras u otros interlocutores de confianza, utilizando llamadas, mensajes o comunicaciones aparentemente leg\u00edtimas para conseguir que sus v\u00edctimas realicen transferencias. <\/p>\n\n\n\n

El futuro marco regulatorio plantea reforzar las responsabilidades de los proveedores de servicios de pago, incluyendo posibles obligaciones de reembolso en determinados supuestos de suplantaci\u00f3n, sujetas a las condiciones y excepciones que establezca el texto definitivo. <\/p>\n\n\n\n

Para la banca, esta evoluci\u00f3n tendr\u00e1 consecuencias operativas. Los sistemas de detecci\u00f3n, los procedimientos de atenci\u00f3n al cliente y los mecanismos de respuesta ante incidentes deber\u00e1n funcionar de manera coordinada. Ser\u00e1 necesario reforzar la protecci\u00f3n sin introducir controles que dificulten innecesariamente las operaciones leg\u00edtimas. <\/p>\n\n\n\n

Inteligencia artificial y monitorizaci\u00f3n avanzada del fraude<\/strong> <\/h2>\n\n\n\n

La prevenci\u00f3n del fraude bancario exige analizar un volumen creciente de informaci\u00f3n y detectar comportamientos an\u00f3malos con rapidez. En este \u00e1mbito, la inteligencia artificial y los modelos de machine learning<\/em> ofrecen capacidades para evaluar patrones transaccionales, identificar desviaciones y estimar el riesgo de determinadas operaciones. <\/p>\n\n\n\n

Estas tecnolog\u00edas pueden complementarse con biometr\u00eda conductual, an\u00e1lisis de dispositivos y evaluaci\u00f3n de relaciones entre cuentas, incorporando nuevas se\u00f1ales a los sistemas de monitorizaci\u00f3n. <\/p>\n\n\n\n

Sin embargo, su implantaci\u00f3n plantea desaf\u00edos que van m\u00e1s all\u00e1 de la tecnolog\u00eda. La calidad de los datos, la integraci\u00f3n con las plataformas existentes y la capacidad para interpretar las alertas condicionan su eficacia. Un sistema excesivamente restrictivo puede generar falsos positivos, bloquear operaciones leg\u00edtimas y perjudicar la experiencia del cliente. <\/p>\n\n\n\n

Desde mi perspectiva, uno de los principales retos para las entidades financieras ser\u00e1 incorporar estas capacidades a infraestructuras que llevan a\u00f1os evolucionando y que deben garantizar la continuidad de operaciones cr\u00edticas. <\/p>\n\n\n\n

En Entelgy contamos con experiencia en modernizaci\u00f3n de aplicaciones, automatizaci\u00f3n de procesos, integraci\u00f3n tecnol\u00f3gica e inteligencia artificial. Estas capacidades nos permiten acompa\u00f1ar a las entidades financieras en la evoluci\u00f3n de sus sistemas, conectando las plataformas existentes con nuevas funcionalidades de an\u00e1lisis y monitorizaci\u00f3n, siempre desde una perspectiva orientada a las necesidades operativas del negocio. <\/p>\n\n\n\n

Protecci\u00f3n del cliente y eficiencia operativa<\/strong> <\/h3>\n\n\n\n

El nuevo entorno regulatorio tambi\u00e9n est\u00e1 impulsando una mayor atenci\u00f3n a los mecanismos de autoprotecci\u00f3n. Los l\u00edmites configurables de transferencias, las alertas en tiempo real y las opciones de bloqueo preventivo permiten adaptar determinadas medidas de seguridad a las caracter\u00edsticas de cada cliente. <\/p>\n\n\n\n

Estas funcionalidades resultan especialmente \u00fatiles para personas con menor familiaridad con los canales digitales o m\u00e1s expuestas a determinadas t\u00e9cnicas de ingenier\u00eda social. Su eficacia depende de que sean accesibles y f\u00e1ciles de utilizar. <\/p>\n\n\n\n

Para las entidades, el desaf\u00edo consiste en integrar estos mecanismos en procesos operativos eficientes. La prevenci\u00f3n del fraude requiere coordinaci\u00f3n entre las \u00e1reas de tecnolog\u00eda, riesgos, cumplimiento y atenci\u00f3n al cliente, as\u00ed como procedimientos que permitan responder con rapidez ante situaciones sospechosas. <\/p>\n\n\n\n

La automatizaci\u00f3n y el an\u00e1lisis avanzado de datos pueden contribuir a mejorar esta coordinaci\u00f3n, reducir intervenciones manuales y facilitar la trazabilidad de las operaciones. <\/p>\n\n\n\n

PSD3 y la competitividad de la banca europea<\/strong> <\/h3>\n\n\n\n

La adaptaci\u00f3n al nuevo marco europeo de pagos supondr\u00e1 un esfuerzo adicional para las entidades financieras, que ya afrontan importantes necesidades de modernizaci\u00f3n tecnol\u00f3gica y cumplimiento normativo. <\/p>\n\n\n\n

Creo que esta evoluci\u00f3n debe aprovecharse para revisar los sistemas de prevenci\u00f3n del fraude desde una perspectiva m\u00e1s amplia. La capacidad para relacionar informaci\u00f3n procedente de distintos canales, detectar comportamientos an\u00f3malos y coordinar los procedimientos de respuesta puede mejorar tanto la protecci\u00f3n del cliente como la eficiencia de las operaciones. <\/p>\n\n\n\n

Desde nuestra experiencia en Entelgy, sabemos que incorporar nuevas funcionalidades a los sistemas bancarios exige considerar las particularidades de cada infraestructura, la integraci\u00f3n de aplicaciones y las necesidades de continuidad del negocio. La inteligencia artificial y la automatizaci\u00f3n ofrecen posibilidades de mejora, pero su valor depende de c\u00f3mo se incorporen a los procesos existentes y de los resultados que permitan obtener. <\/p>\n\n\n\n

La experiencia acumulada desde PSD2 ha demostrado que la autenticaci\u00f3n, por s\u00ed sola, no permite responder a todas las modalidades de fraude. PSD3 y PSR forman parte de una evoluci\u00f3n regulatoria que exigir\u00e1 reforzar las capacidades preventivas de las entidades y revisar sus modelos de gesti\u00f3n del riesgo. <\/p>\n\n\n\n

Para la banca, la prioridad ser\u00e1 integrar estos cambios de forma eficaz, manteniendo el equilibrio entre seguridad, eficiencia y experiencia del cliente. La capacidad para conseguirlo tendr\u00e1 una influencia directa en la confianza que ciudadanos y empresas depositan en los servicios financieros digitales. <\/p>\n\n\n\n

Eugenio Egido<\/strong>, Director Corporativo de Servicios Financieros de Entelgy<\/em>\u00a0<\/p>\n\n\n\n

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